ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಹೊಸ ನಿಯಮ – RBI ಕಠಿಣ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು

ಚಿನ್ನದ ಮೇಲೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಜನಪ್ರಿಯತೆ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಮತ್ತು ಈ ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸಾಲದ (NPA) ಸಂಖ್ಯೆಗೆ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿ ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಹೊಸ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸಿದೆ.

ಈ ಬದಲಾವಣೆಗಳು ಚಿನ್ನದ ಸರಿಯಾದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸುವುದು, ಸಾಲದಾತರು ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರರಿಬ್ಬರನ್ನೂ ರಕ್ಷಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳ ದುರುಪಯೋಗವನ್ನು ತಡೆಯುವ ಗುರಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ.

RBI ಯ ಕರಡು ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಬದಲಾವಣೆಗಳು:

ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಸಾಲ (LTV) ಅನುಪಾತ:

ಬಳಕೆ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಗರಿಷ್ಠ LTV ಅನುಪಾತವನ್ನು 75% ಗೆ ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ. ಇದರರ್ಥ ಪ್ರತಿ 100 ರೂ. ಮೌಲ್ಯದ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಒತ್ತೆ ಇಡಲು, ಸಾಲಗಾರನು 75 ರೂ. ವರೆಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು.

ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ:

ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಬಳಸುವ ಚಿನ್ನದ ಶುದ್ಧತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಸಾಲ ನೀಡುವವರು ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸಬೇಕು. ಈ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವನ್ನು ಅರ್ಹ ಪರೀಕ್ಷಕರು ನಡೆಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನ ಅಡ ಇಡುತ್ತಿರುವವರು ಹಾಜರಿರಬೇಕು.22-ಕ್ಯಾರೆಟ್ ಶುದ್ಧತೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಮೌಲ್ಯೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಚಿನ್ನವು ಕಡಿಮೆ ಶುದ್ಧತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಅದಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸರಿಹೊಂದಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಮಾಲೀಕತ್ವದ ಪುರಾವೆ:

ಚಿನ್ನದ ಮಾಲೀಕತ್ವವನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಸ್ಥಾಪಿಸದ ಹೊರತು ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಮಾರಾಟದ ಮೂಲ ಬಿಲ್ ಇಲ್ಲದ ಸಾಲಗಾರರು ಮಾಲೀಕತ್ವವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಘೋಷಣೆಯನ್ನು ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕು.

ಸಾಲದ ಉದ್ದೇಶ:

ಬಳಕೆ ಮತ್ತು ಆದಾಯ-ಉತ್ಪಾದಿಸುವ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಸಾಲಗಳನ್ನು ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಅಲ್ಲದೆ, ಹಣವನ್ನು ಉದ್ದೇಶಿತ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಲದಾತರು ಆದಾಯ-ಉತ್ಪಾದಿಸುವ ಸಾಲಗಳ ಬಳಕೆಯನ್ನು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.ಬಳಕೆ ಸಾಲಗಳು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಬುಲೆಟ್ ಸಾಲಗಳು (ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಮುಕ್ತಾಯದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಹಾಗೂ 12 ತಿಂಗಳುಗಳಿಗೆ ಮಿತಿಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ) ಕೇವಲ ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯ ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ, ಆದಾಯ-ಉತ್ಪಾದಿಸುವ ಸಾಲಗಳ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯು ಸಾಲಗಾರನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ಮತ್ತು ಚಟುವಟಿಕೆಯಿಂದ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಗದು ಹರಿವನ್ನು ಆಧರಿಸಿರುತ್ತದೆ,

ಸಾಲದ ಪ್ರಮಾಣಗಳ ಮೇಲಿನ ನಿರ್ಬಂಧಗಳು:
ನೀವು ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಚಿನ್ನ ಒತ್ತೆ ಇಡುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಒತ್ತೆ ಇಡಬಹುದಾದ ಗರಿಷ್ಠ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಪ್ರತಿ ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ 1 ಕೆಜಿಗೆ ಮಿತಿಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ. ಚಿನ್ನದ ನಾಣ್ಯಗಳಿಗೆ, ಮಿತಿ ಪ್ರತಿ ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ 50 ಗ್ರಾಂ ಮತ್ತು ಬೆಳ್ಳಿ ನಾಣ್ಯಗಳಿಗೆ 500 ಗ್ರಾಂ ಮಿತಿ ಎಂಬ ನಿರ್ಬಂಧ ಹೇರಲಾಗುತ್ತಿದೆ. ಅಲ್ಲದೆ, ಹಳೆಯ ಸಾಲದ ಎಲ್ಲಾ ಬಾಕಿಗಳನ್ನು ತೀರಿಸದ ಹೊರತು ಅದೇ ಚಿನ್ನದ ಮೇಲಾಧಾರವನ್ನು ಮತ್ತೆ ಒತ್ತೆ ಇಡುವುದನ್ನು ನಿಷೇಧಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಸಣ್ಣ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿಗಳು:

ಈ ಮಧ್ಯೆ, ತಕ್ಷಣದ ಆರ್ಥಿಕ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಾಗಿ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುವ ಬಡ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಕುಟುಂಬಗಳು ಅಸಮಾನವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರದಂತೆ ನೋಡಿಕೊಳ್ಳಲು 2 ಲಕ್ಷ ರೂ.ಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಈ ಕಠಿಣ ನಿಯಮಗಳಿಂದ ವಿನಾಯಿತಿ ನೀಡಬೇಕು ಎಂದು ಹಣಕಾಸು ಸಚಿವಾಲಯ ಸೂಚಿಸಿದೆ.ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ಅನೇಕ ಕುಟುಂಬಗಳಿಗೆ ಜೀವನಾಡಿಯಾಗಿರುವ ತಮಿಳುನಾಡಿನಂತಹ ರಾಜ್ಯಗಳಲ್ಲಿ ಈ ವಿನಾಯಿತಿ ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಈ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸುತ್ತಿರುವುದೇಕೆ..?

ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಎನ್‌ಪಿಎ:

ಚಿನ್ನದ ಮೇಲೆ ಸಾಲ ಮಾಡಿ ಸಾಲ ತೀರಿಸದ ಕಾರಣ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಡೀಫಾಲ್ಟ್‌ಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವುದು ಈ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳಿಗೆ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಕಾರಣ. ಇದು ಎನ್‌ಪಿಎಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ. ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ, ಸಾಲಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯೂ ಹೆಚ್ಚಿದೆ.

ಆಸ್ತಿ ರಕ್ಷಣೆ:

ಸಾಲ ತೀರಿಸದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಹರಾಜು ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಸಾಲಗಾರನು ಹಣವನ್ನು ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ ಗಮನಾರ್ಹ ಭಾವನಾತ್ಮಕ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಅಮೂಲ್ಯವಾದ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಸಹ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.

ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡವನ್ನು ತಡೆಗಟ್ಟುವುದು:

ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯ ಕಡಿಮೆಯಾದರೆ ಅಥವಾ ಸಾಲದಾತನು ಸಾಲದ ಪೂರ್ಣ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ವಿಫಲವಾದರೆ ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಅತಿಯಾದ ಸಾಲಗಳು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಗಮನಾರ್ಹ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಅಡವಿಟ್ಟ ಚಿನ್ನದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುವ ಮೂಲಕ ಮತ್ತು ಮರು-ಅಡವಿಟ್ಟ ಹಣವನ್ನು ನಿರ್ಬಂಧಿಸುವ ಮೂಲಕ, ಆರ್‌ಬಿಐ ಹಣ ವರ್ಗಾವಣೆಯ ಅಪಾಯವನ್ನು ತಗ್ಗಿಸಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತಿದೆ.
ಇದು ಪದೇ ಪದೇ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಲು ದೊಡ್ಡ ಪ್ರಮಾಣದ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಬಳಸಿದರೆ ಉಂಟಾಗಬಹುದು.